貸款需要擔保人的主要原因是銀行為了降低自身的風險。以下是詳細解釋：
個人資質不足：
當借款人個人資質不足，如沒有穩定的工作和收入，銀行可能認為其還款能力有限，因此要求提供擔保人。
增加信用度：
擔保人能夠增加借款人的信用度，使其更容易獲得貸款。
降低金融機構風險：
擔保人承擔連帶責任，當借款人無力償還貸款時，擔保人需要代為償還，從而降低金融機構的風險。
法律依據：
根據《民法典》規定，擔保人可以是具有代為清償債務能力的法人、其他組織或公民。
優化貸后管理：
擔保機構可以通過優化貸中管理流程，為銀行提供小額貸后管理的個性化服務，分擔銀行的管理成本。
特殊情況：
對于年齡太小、收入太低或境外人士等特殊群體，銀行也可能要求提供擔保人。
綜上所述，貸款擔保人制度是銀行為了確保貸款能夠按時收回，減少因借款人無法按時還款而帶來的損失，同時也是為了維護金融市場的穩定和健康發展。
